怎么选一张攒里程的信用卡：四个问题的选卡框架
入門入门支柱確認済み最終確認 2026-10-12読了 5 分確認済み
一句话
选卡前先回答四个问题：你在哪里有资格办卡；你要攒「可转点」的银行积分，还是直接攒某一家的里程；你的消费主要花在哪几类；年费换来的东西你真的会用吗。本文给出一套通用顺序，并用中国大陆、中国香港、美国、加拿大、英国官方卡页上的真实条款举例说明，各地区的具体卡片见分地区文章。
信用卡是大多数人攒里程最快的来源，比坐飞机快得多。但「最好的卡」不存在，只有「最适合你的卡」。按下面四个问题依次排除，通常就只剩一两张。
问题一：你在哪里能办卡？
信用卡按发卡地区管：中国大陆的卡要大陆的身份和收入证明，美国的卡通常要美国的社会安全号或个人纳税识别号和美国的信用记录，中国香港、加拿大、英国也各有居住和收入要求。
所以第一步不是比较卡，而是确认你在哪个地区有资格。海外华人常见的情况是：在居住国办当地卡为主力，回国或去香港时再考虑当地卡。
问题二：攒「可转点积分」还是「单一里程」？
| 可转点的银行积分 | 航空/酒店联名卡 | |
|---|---|---|
| 例子 | 美国 Chase、Amex、Citi、Capital One 的积分；加拿大 Amex 积分；香港汇丰「奖赏钱」、美国运通积分 | 中国大陆的航空联名卡；加拿大 TD Aeroplan 卡；英国 Barclaycard Avios、Amex 英航卡 |
| 好处 | 可以等到要兑换时再决定转去哪家，不被一家绑住 | 规则简单，里程直接进账户；常带航司或酒店权益 |
| 代价 | 要学转点比例；转出后一般不能撤回 | 那家航司涨价或缩水时，你没有退路 |
一般建议：主力卡选可转点积分，第二张再按你最常飞的航司选联名卡。如果你所在地区可转点的选择很少（例如中国大陆），联名卡就是主力。
转点比例见银行积分转点总表和中国大陆银行积分换里程。
问题三：你的钱主要花在哪？
各卡都按消费类别给不同倍数。先看自己过去 3 个月的账单，找出最大的两三类（餐饮、超市、交通、网购、旅行、境外消费），再找在这几类给高倍数的卡。
官方页面上的例子：
- 美国 Amex Gold 卡：全球餐厅每美元 4 倍积分（每年前 5 万美元），美国超市 4 倍（每年前 2.5 万美元）。
- 加拿大 Amex Cobalt 卡：加拿大境内餐饮外卖 5 倍、流媒体订阅 3 倍、加油交通网约车 2 倍、其他 1 倍。
- 香港美国运通 Explorer 卡：登记后外币消费每港元最多 10.75 积分，官方折算最低约 1.68 港元换 1 里。
注意三件事：倍数常有年度上限；「商户类别」由收单行决定，不由你认为的类别决定；很多高倍数要先登记。
问题四：年费值不值？
年费卡的价值来自三块：开卡奖励、日常倍数、附带权益（贵宾室、酒店会籍、旅行报销额度）。判断方法：
- 只算你一定会用的权益。旅行报销额度如果要通过发卡行的旅行平台订，才算数。
- 开卡奖励只算一次，第二年起要靠日常倍数和权益撑住年费。
- 看有没有免年费的办法：例如香港汇丰 Red 卡永久免年费，汇丰 EveryMile 首年免年费；美国运通香港 Explorer 卡在开卡 3 个月内消费满 3 万港元首年免年费。
一个通用的组卡顺序
- 一张可转点主力卡，覆盖你最大的消费类别。
- 一张「其他消费」卡，在没有加倍的类别里给的倍数最高。
- 一张联名卡（可选），给你最常飞的航司或最常住的酒店，换取会籍或免费托运等权益。
- 境外消费单独考虑：有的卡境外消费不收外汇手续费，有的反而加倍给分。
常见误区
- 只看开卡奖励。拿完奖励就放着，第二年白交年费。
- 为了达标去做非真实交易。发卡行会扣回积分甚至关卡，例如招商银行积分规则写明恶意套取的积分视为无效。
- 积分攒了不用。银行积分和里程都会贬值，攒够一次兑换的量就用。
分地区文章
- 中国大陆：联名卡与积分卡怎么选
- 中国香港：里数卡怎么选
- 美国：四大可转点积分怎么选
- 加拿大：Amex 积分与 Aeroplan 联名卡
- 英国：Avios 卡怎么选
参考来源
- American Express Gold Card（美国）：餐厅与超市倍数和年度上限。
- American Express Cobalt Card（加拿大）：各类别倍数。
- 美国运通 Explorer 信用卡（中国香港）：外币和本地消费积分、首年免年费条件。
- 汇丰 Red 信用卡、汇丰 EveryMile 信用卡：年费条款。
- 招商银行信用卡积分说明：恶意套取积分无效的条款。
- 核查日期：2026-10-12。