攢里程還是拿現金返現？用自己的數字算一遍
刷卡拿里程是否划算，只取決於一個數：你自己實際兌換時，一個里程（積分）值多少錢。把它和現金返現比較，扣掉年費差和可能用不掉、過期的那部分，就能算出盈虧平衡點。本頁的計算器免費、不用註冊，所有輸入都是你自己的假設；本站不替任何計劃給「一里程值多少錢」的估值。
一句話結論
里程卡只有在「你實際兌換時每個里程的價值」高過盈虧平衡點時才划算。 這個價值因人而異：同樣 1 萬里程，有人換到原價很貴的長途商務艙，有人只能換商城小家電。所以本站不給統一估值，只給演算法，數字由你填。
先弄懂：一個里程值多少錢
一個里程（或積分）本身沒有固定價格，它的價值取決於你換到了什麼：
每里程價值 = （同一張票的現金價 − 兌換時要另付的稅費和附加費）÷ 所需里程
例如你查到一張票現金價 A 元，用里程兌換要 B 里程加 C 元稅費，那麼這次兌換每里程價值就是 (A − C) ÷ B 元。要用你真的會買的那張票的現金價，而不是艙位最貴時的標價；不買也行的「奢侈」兌換，按你願意為它付的錢算。詳細方法見里程值多少錢和什麼時候不該用里程兌換。
盈虧平衡怎麼算
設一年刷卡 S 元：
- 現金返現卡：拿到 S × 返現率。
- 里程卡：拿到 S × 每元累積里程數 個里程，按你的每里程價值折成錢，再乘以「真能用掉的比例」（1 − 用不掉／過期的比例），最後減去兩張卡的年費差。
兩邊相等時的每里程價值，就是盈虧平衡點：
盈虧平衡每里程價值 = （S × 返現率 + 年費差）÷ （S × 每元累積里程 × (1 − 用不掉比例)）
你實際兌換的價值高於它，攢里程划算；低於它，拿返現划算。
計算器
以下全部是你的假設，預設值只是示例數字，不代表任何銀行或航司的真實條款。
返現一年：— 元
里程一年摺合：— 元（已扣年費差和用不掉的部分）
盈虧平衡：每里程 — 分
按你填的數字，攢里程一年多得 — 元。
按你填的數字，拿現金返現一年多得 — 元。
按你填的數字，兩種卡一年所得基本相同。
計算器只在你的瀏覽器裡執行，不上傳、不儲存任何輸入。
示例（以下數字全部是示例假設）
| 示例 | 年刷卡 | 返現率 | 每元里程 | 年費差 | 用不掉比例 | 盈虧平衡（分／里程） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. 無年費差 | 100,000 元 | 1% | 1 | 0 元 | 10% | 1.11 |
| 2. 里程卡貴 600 元年費 | 100,000 元 | 1% | 1 | 600 元 | 10% | 1.78 |
| 3. 刷得少 | 30,000 元 | 1% | 1 | 600 元 | 10% | 3.33 |
| 4. 用得掉，不過期 | 100,000 元 | 1% | 1 | 0 元 | 0% | 1.00 |
怎麼讀：
- 示例 1 與 4 對比：用不掉 10%，盈虧平衡從 1.00 分升到 1.11 分。里程過期和閒置是實打實的成本。
- 示例 2 與 3 對比：同樣 600 元年費差，刷得越少，年費攤到每個里程上越重；年刷 3 萬元時，每里程要換出 3.33 分以上才回本。
- 這些示例只演示演算法。你的卡的真實返現率、累積率和年費，以發卡行當期條款為準。
「用不掉的比例」怎麼估：先查有效期
里程會不會過期，各計劃規則差別很大。以下是本站知識庫已對照官方頁面核實的幾條（2026-10-03 讀取），其他計劃請看各航司計劃頁：
| 計劃 | 有效期規則（摘要） |
|---|---|
| 國航鳳凰知音 | 通常自乘機／消費當月起 36 個月有效；貴賓延期和特殊活動另有規則。 |
| 加拿大航空 Aeroplan | 通常 18 個月沒有合資格活動會到期；官網寫明到期暫時暫停，未在該頁確認恢復日期；部分持卡人和精英會員另有豁免。 |
| 美國西南航空 Rapid Rewards | 積分不失效；主動關閉賬戶會終止積分餘額。 |
| 巴西高爾航空 Smiles | 按來源和等級不同：普通及 Prata 會員的 GOL 飛行里程 6 年，夥伴飛行通常 3 年；更高等級可延長；活動贈送里程常有獨立期限。 |
有固定期限、而你一兩年才兌換一次的，用不掉的比例要估高一些；還要算上湊不夠一張票、零頭留在賬戶裡的部分。
什麼時候直接選現金返現
- 你算不出自己的每里程價值，或者幾年都不會兌換一次。
- 你只會把里程換成商品、購物卡這類低價值獎勵。
- 刷卡額不高，里程卡的年費差攤下來盈虧平衡點很高（見示例 3）。
現金返現的好處是確定、立即、不會貶值，也不受兌換座位多少的影響。
參考來源
- 鳳凰知音普通會員手冊：里程有效期。
- Aeroplan inactivity policy：里程到期政策。
- Southwest Rapid Rewards: points FAQ：積分不失效。
- Smiles: validade de milhas：里程有效期。
- 核查日期：2026-10-03（知識庫讀取官方頁面）；本文釋出 2026-10-13。