攒里程还是拿现金返现？用自己的数字算一遍
刷卡拿里程是否划算，只取决于一个数：你自己实际兑换时，一个里程（积分）值多少钱。把它和现金返现比较，扣掉年费差和可能用不掉、过期的那部分，就能算出盈亏平衡点。本页的计算器免费、不用注册，所有输入都是你自己的假设；本站不替任何计划给「一里程值多少钱」的估值。
一句话结论
里程卡只有在「你实际兑换时每个里程的价值」高过盈亏平衡点时才划算。 这个价值因人而异：同样 1 万里程，有人换到原价很贵的长途商务舱，有人只能换商城小家电。所以本站不给统一估值，只给算法，数字由你填。
先弄懂：一个里程值多少钱
一个里程（或积分）本身没有固定价格，它的价值取决于你换到了什么：
每里程价值 = （同一张票的现金价 − 兑换时要另付的税费和附加费）÷ 所需里程
例如你查到一张票现金价 A 元，用里程兑换要 B 里程加 C 元税费，那么这次兑换每里程价值就是 (A − C) ÷ B 元。要用你真的会买的那张票的现金价，而不是舱位最贵时的标价；不买也行的「奢侈」兑换，按你愿意为它付的钱算。详细方法见里程值多少钱和什么时候不该用里程兑换。
盈亏平衡怎么算
设一年刷卡 S 元：
- 现金返现卡：拿到 S × 返现率。
- 里程卡：拿到 S × 每元累积里程数 个里程，按你的每里程价值折成钱，再乘以「真能用掉的比例」（1 − 用不掉／过期的比例），最后减去两张卡的年费差。
两边相等时的每里程价值，就是盈亏平衡点：
盈亏平衡每里程价值 = （S × 返现率 + 年费差）÷ （S × 每元累积里程 × (1 − 用不掉比例)）
你实际兑换的价值高于它，攒里程划算；低于它，拿返现划算。
계산기
以下全部是你的假设，默认值只是示例数字，不代表任何银行或航司的真实条款。
返现一年：— 元
里程一年折合：— 元（已扣年费差和用不掉的部分）
盈亏平衡：每里程 — 分
按你填的数字，攒里程一年多得 — 元。
按你填的数字，拿现金返现一年多得 — 元。
按你填的数字，两种卡一年所得基本相同。
计算器只在你的浏览器里运行，不上传、不保存任何输入。
示例（以下数字全部是示例假设）
| 示例 | 年刷卡 | 返现率 | 每元里程 | 年费差 | 用不掉比例 | 盈亏平衡（分／里程） |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1. 无年费差 | 100,000 元 | 1% | 1 | 0 元 | 10% | 1.11 |
| 2. 里程卡贵 600 元年费 | 100,000 元 | 1% | 1 | 600 元 | 10% | 1.78 |
| 3. 刷得少 | 30,000 元 | 1% | 1 | 600 元 | 10% | 3.33 |
| 4. 用得掉，不过期 | 100,000 元 | 1% | 1 | 0 元 | 0% | 1.00 |
怎么读：
- 示例 1 与 4 对比：用不掉 10%，盈亏平衡从 1.00 分升到 1.11 分。里程过期和闲置是实打实的成本。
- 示例 2 与 3 对比：同样 600 元年费差，刷得越少，年费摊到每个里程上越重；年刷 3 万元时，每里程要换出 3.33 分以上才回本。
- 这些示例只演示算法。你的卡的真实返现率、累积率和年费，以发卡行当期条款为准。
「用不掉的比例」怎么估：先查有效期
里程会不会过期，各计划规则差别很大。以下是本站知识库已对照官方页面核实的几条（2026-10-03 读取），其他计划请看各航司计划页：
| 프로그램 | 有效期规则（摘要） |
|---|---|
| Air China PhoenixMiles | 通常自乘机／消费当月起 36 个月有效；贵宾延期和特殊活动另有规则。 |
| Air Canada Aeroplan | 通常 18 个月没有合资格活动会到期；官网写明到期暂时暂停，未在该页确认恢复日期；部分持卡人和精英会员另有豁免。 |
| Southwest Rapid Rewards | 积分不失效；主动关闭账户会终止积分余额。 |
| GOL Smiles | 按来源和等级不同：普通及 Prata 会员的 GOL 飞行里程 6 年，伙伴飞行通常 3 年；更高等级可延长；活动赠送里程常有独立期限。 |
有固定期限、而你一两年才兑换一次的，用不掉的比例要估高一些；还要算上凑不够一张票、零头留在账户里的部分。
什么时候直接选现金返现
- 你算不出自己的每里程价值，或者几年都不会兑换一次。
- 你只会把里程换成商品、购物卡这类低价值奖励。
- 刷卡额不高，里程卡的年费差摊下来盈亏平衡点很高（见示例 3）。
现金返现的好处是确定、立即、不会贬值，也不受兑换座位多少的影响。
参考来源
- 凤凰知音普通会员手册：里程有效期。
- Aeroplan inactivity policy：里程到期政策。
- Southwest Rapid Rewards: points FAQ：积分不失效。
- Smiles: validade de milhas：里程有效期。
- 核查日期：2026-10-03（知识库读取官方页面）；本文发布 2026-10-13。